需求不同还款方式也不同房贷理财应按需选择

http://esf.wuhan.soufun.com搜房二手房网 2008 年7 月3 日上海证券报

[摘要] 在目前银根紧缩、新增贷款急剧减少的情况下，越来越多的银行加入了房贷业务创新的大军之中，各种房贷新品频频发布。业内专家指出，面对琳琅满目的新品房贷，贷款人应从个人需求方面去选择不同的还款方式，让贷款的选择真正做到“随您所需”。

在目前银根紧缩、新增贷款急剧减少的情况下，越来越多的银行加入了房贷业务创新的大军之中，各种房贷新品频频发布。业内专家指出，面对琳琅满目的新品房贷，贷款人应从个人需求方面去选择不同的还款方式，让贷款的选择真正做到“随您所需”。

如果你，关注利息且有提前还贷的计划：

那么“气球贷”是不错的选择。“气球贷”改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式。众所周知，贷款期限越短，利率越低，在不增加每月还款金额的前提下，借款人可将一笔长期贷款拆成连续几期的中短期“气球贷”，从而适用于中短期贷款的低利率，实现省息。

如果你，持有房产期限较短、且融资需求较强：

“存抵贷”或者“存贷通”都是不错的选择。这类贷款的具体操作方式是：贷款人开通相关业务后，活期存款账户将会与房屋贷款关联起来，客户只需将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，存款余额超过5万元后，银行按一定比例将其视作“提前还贷”，节省的利息将作为理财收益返还到账户上。活期账户上的资金并未真正动用，需要资金周转时可随意调用。

如果你，预期市场利率走势将会上浮：

固定利率房贷值得推荐。所谓固定利率房贷，就是不论贷款期内市场利率如何变化，借款人都按照先期约定的固定利率支付利息。在市场步入加息通道的时候，固定利率房贷可以帮助贷款人锁定利率风险，减少利息支出。

如果你，贷款购房后期有大额消费需求：

“消费易”可以帮助实现后期的消费融资需求。房贷客户只要在其房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷“消费易”，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。“消费易”的免息额度目前最高为5万元(以后可能还会调整)，免息期最长达50天。免息期结束后如需继续用款，招行自动发放消费贷款归还透支金额，不用担心产生不良信用贷款，不会产生逾期罚息。并且消费贷款利率参照央行规定的同档次贷款基准利率执行。

如果你，拿周薪且闲置资金较多：

“按周供”系列中的“双周供”或者“单周供”就可能适合你。所谓“按周供”，就是指借款人可以改变只能以“月”作为还款周期的局面，而可自由选择按“双周”或“单周”为周期归还自己的住房贷款。此类贷款还款日期是按周固定，而不是按月固定的，因此，对于自身财务计划执行能力较弱的人来说，选择了“双周供”或者“单周供”就得更合理地安排资金规划。